26년 10월 신용카드 캐시백, 6개 채널 비교 (162만원 쓰고 120만원 돌려받는 법)

6개 채널(아정당·뱅크샐러드·네이버페이·카카오페이·토스·카드고릴라)을 한 표에 합쳐서, 카드사별로 제일 유리한 자리만 골라봤어요.

안녕하세요. 10월 1일이에요, 올해도 3개월밖에 안 남았어요. 그런데 이번 달 카드 이벤트는 지난달이랑 판이 꽤 달라져서, 달라진 것부터 짚어드릴게요.

카드 하나 바꿔 결제하는 것만으로, 어차피 쓸 돈이 캐시백으로 돌아옵니다. 안 챙기면 그냥 흘려보내는 돈이에요.

처음이시면 아래 표에서 딱 한두 장만 골라보세요. 감 잡히면 그때 여러 카드사를 순환하는 풍차돌리기로 넘어가시면 됩니다. 과유불급이에요.

저는 매월 1일이 되면 카드 풍차돌리기 스케줄표를 켜서 어떤 카드가 발급 가능한지 확인해요. 그리고 짝꿍이랑 가족들한테 언제까지 얼마를 쓰라고 알려주고, 캐시백을 받게 도와드리곤 합니다 🙂

10월이 올해 안에 끝낼 수 있는 마지막 달인 이유

지난달 글에서는 “2차 실적 기한이 11월이라 9월이 마지노선”이라고 말씀드렸는데요. 10월 이벤트를 한 줄씩 읽어보니, 그 2차 기한이 12월로 한 달씩 밀려서 다시 나왔어요.

발급하고, 심사 통과하고, 카드 받고, 1차 실적 채우고, 그다음 12월 2차까지 가야 하는 구조예요. 11월로 미루면 2차 구간이 해를 넘어갈 가능성이 커요. 올해 안에 깔끔하게 끝내고 싶으시면 10월이에요.

이번에도 ‘체감가’로 줄을 세웠습니다

캐시백 비교표를 보다 보면 다들 “최대 103만원!” 같은 숫자를 앞에 걸어둡니다. 근데 그거 받으려고 얼마를 써야 하는지는 아무도 앞에 안 써두더라고요. 저는 그게 좀 얄미웠어요(?)

그래서 두 가지를 계산했습니다.

체감효율 92.5%는, 20만원 쓰고 18.5만원을 돌려받는다는 뜻입니다. 사실상 그 달 생활비의 90%가 되돌아오는 거예요. 반대로 체감효율 1.9%짜리 이벤트도 있는데, 그건 조금 뒤에서 말씀드릴게요…!

① 간단하게 받기 — 카드사별 최적 자리

먼저 ‘간단’부터요. 응모하고, 마케팅 동의 체크하고, 국내에서 결제하는 것까지만 하는 코스예요. 해외 결제도, 자동납부 신청도 필요 없습니다. 같은 카드사라도 어느 채널로 들어가느냐에 따라 금액이 달라져서, 카드사별로 제일 좋은 자리 하나씩만 뽑았어요. 이번 달부터 롯데가 표에 새로 들어왔습니다.

여덟 개를 다 더하면 162만원 쓰고 120.2만원입니다. 회수율로 치면 74%. 물론 여덟 장을 한 번에 발급하시라는 말은 절대 아니고요(그건 뒤에서 말릴 거예요), 이 표가 보여주는 건 “내가 이번 달에 어디까지 쓸 수 있는가”에 맞춰 한두 장만 고르면 된다는 거예요.

회수율 1등은 삼성 iD SELECT UP(뱅크샐러드)이에요. 20만원 쓰고 19.2만원, 96%입니다. 다만 이 중 5만원은 현금이 아니라 모바일상품권이에요. 전부 현금으로 받는 쪽에서는 KB국민 굿데이(뱅크샐러드)가 20만원 쓰고 18.5만원(92.5%)으로 제일 좋습니다. 금액 자체를 크게 가져가고 싶으시면 신한 Deep Oil(뱅크샐러드)이 26만원 쓰고 21만원이라 절대 금액이 제일 커요.

같은 카드인데, 어디서 만드느냐로 5만원 차이

그 삼성 iD SELECT UP 카드를 발급처별로 나란히 놓아봤어요. 카드는 똑같은데 체감가가 19.2만원에서 14.2만원까지 벌어집니다.

여기서 제가 눈여겨본 건 1·2번째 줄이에요. 체감가는 둘 다 19.2만원인데, 뱅크샐러드는 20만원만 쓰면 되고(96%) 카드고릴라는 30만원을 써야 합니다. 같은 돈을 받는데 10만원을 덜 써도 되는 거예요. 다만 어느 쪽이든 5만원은 현금이 아니라 모바일상품권이라는 점은 알고 들어가셔야 해요.

※ 삼성 다이렉트(30만원 쓰고 체감가 22.2만원)는 6개 채널 밖이라 표에는 넣지 않고 맨 위에 따로 적어뒀어요.

② 조건 다 채우면? 여기서부터가 진짜 함정이에요

이제 ‘복합’입니다. 해외 결제 구간, 추가 결제 구간, 생활요금 자동납부까지 전부 채우는 코스예요. 광고에 크게 걸리는 숫자가 대부분 여기서 나옵니다.

KB국민 102.5만원, 눈이 번쩍 뜨이죠. 그런데 옆 칸을 보셔야 해요. 4,020만원입니다. 4천만원을 써서 102만원을 받는 거예요. 회수율 2.5%. 하나는 3,020만원 써서 57.5만원으로 1.9%, 롯데도 3,005만원 써서 65만원으로 2.2%고요.

반대로 농협은 복합으로 가도 써야 하는 돈이 거의 안 늘어요. zgm.일본여행중 카드(카카오페이)가 21만원 쓰고 19.2만원, 91.4%입니다. 연회비가 낮은 올바른FLEX(아정당·뱅크샐러드)는 정기결제 혜택까지 다 받으면 19만원 쓰고 18.5만원이라 체감효율이 97%까지 올라가고요. 농협은 두 달 연속으로 좀 이상할 정도로 좋아요.

그리고 소소하지만 웃긴 것도 하나 있었어요. 아정당의 롯데 LOCA LIKIT 2.0은 5만원 결제하고 2만원을 돌려주는데, 연회비가 딱 2만원입니다. 체감가 0원이에요…! 해외 구간까지 다 채우면 44만원이 되긴 하지만, “간단”만 보고 들어가시면 안 돼요.

저라면 이렇게 고를 것 같아요

1. 카드값이 크지 않은 분 — KB국민 굿데이(뱅크샐러드)

20만원이면 웬만한 분들 한 달 식비·통신비 정도예요. 그걸로 18.5만원. 연회비도 0.5만원으로 제일 가벼운 축입니다. 20만원도 부담스러우시면 농협 올바른FLEX가 14만원 쓰고 12.5만원(89.3%)이라, 써야 하는 돈 기준으로는 이게 제일 작아요.

2. 금액을 크게 가져가고 싶은 분 — 신한 Deep Oil(뱅크샐러드)

26만원 쓰고 21만원. ‘간단’ 코스 중에서는 절대 금액이 제일 큽니다. 바로 아래로는 삼성 iD SELECT UP(뱅크샐러드)이 20만원 쓰고 19.2만원(5만원은 상품권), KB국민 굿데이가 20만원 쓰고 18.5만원이에요.

3. 올해 안에 해외 나가시는 분 — 현대 에너지플러스(아정당)

720만원 중 700만원이 해외 결제 구간이라, 어차피 나갈 여행 지출이 있는 분에게만 의미가 있어요. 조건을 다 채우면 79만원, 체감효율 11.0%로 복합 중에서는 꽤 준수한 편입니다. 없는 지출을 만들어서 채우는 건 절대 반대예요.

발급 전에 이 네 가지만요

① 마케팅 전체동의

거의 모든 이벤트가 여기에 3만원 안팎을 걸어놨어요. 체크 하나 빠뜨리면 그 금액이 통째로 날아갑니다. 이번 달 KB국민·하나는 동의 항목에 카드론 동의(하나는 현금서비스 이용동의까지)가 들어 있으니, 내키지 않으시면 그 금액은 빼고 계산하세요. 발급 직후 동의 화면 스크린샷 한 장 남겨두시고요.

② 응모 버튼

‘응모’가 조건에 명시된 이벤트가 많습니다. 카드만 발급하고 응모를 안 하면 대상에서 빠져요. 발급 ≠ 응모예요.

③ 결제 방식 조건

KB Pay 1만원 포함, NH pay 1원 포함처럼 특정 페이로 결제한 건이 실적에 꼭 들어가야 하는 조건이 있어요. 하나 MOVING카드는 간편결제 ‘할부’ 20만원과 ‘일시불’ 15만원을 따로 채워야 하고요. 조건상세 칸을 눈으로 한 번만 훑어주세요.

④ 출처 확인

아정당·뱅크샐러드 건은 제가 이벤트 원문 페이지를 직접 열어서 확인했고요, 나머지 4개 채널(네이버페이·카카오페이·토스·카드고릴라)은 2차 출처를 정리한 거라 발급 직전에 해당 채널에서 한 번 더 보셔야 해요. 위 표에서는 현대(네이버페이)·농협(카카오페이)·롯데(카카오페이)와 복합의 삼성(카드고릴라)이 여기에 해당합니다. 카페에 올려둔 엑셀에 검증상태와 출처 URL을 다 적어뒀어요.

3줄 요약

※ 본 글은 2026년 10월 기준 정보이며, 카드사·제휴채널의 이벤트 조건은 예고 없이 변경되거나 조기 종료될 수 있습니다.
발급 전 반드시 해당 채널과 카드사 공식 페이지에서 최신 조건을 확인해 주세요.
본 글은 특정 금융상품의 가입을 권유하지 않으며, 제휴 링크가 포함될 수 있습니다.