안녕하세요, 통장 이자 1원까지 계산해야 잠이 오는 사람입니다 🙂

파킹통장 비교글을 보다 보면 늘 연 7.0% 같은 숫자가 맨 위에 올라와 있죠. 저도 그거 보고 바로 가입했다가.. 1년 이자가 35,000원인 걸 알고 조용히 창을 닫은 적이 있습니다 ^^;

왜냐면 그 7.0%가 50만원까지만 적용되거든요.

그래서 이번 파킹통장 금리비교는 두 번 했습니다. 한 번은 다들 하는 최고금리 순서로, 또 한 번은 최고금리 × 적용 한도로 실제 이자를 계산한 순서로요. 두 순위는 완전히 다르게 나옵니다.

그리고 마지막에 300만원 · 500만원 · 1000만원을 각각 어느 통장에 나눠 담아야 이자가 제일 큰지까지 계산했어요. 이게 사실 이 글의 본론입니다.

파킹통장 금리비교, 왜 두 번 해야 할까

최고금리만 보면 상품을 잘못 고릅니다. 그 금리가 적용되는 금액이 50만원인지 1억원인지에 따라 결과가 완전히 달라지기 때문이에요.

연 7.0%인데 50만원까지만 적용되면 1년 이자는 35,000원입니다. 반면 연 2.6%라도 1억원 전액에 적용되면 2,600,000원이고요. 금리는 2.7배 낮은데 이자는 74배 큽니다.

그래서 아래 두 표는 서로 다른 질문에 답합니다.

① 최고금리 순서로 본 파킹통장 10개

먼저 다들 하는 방식입니다. 적용 한도는 잠시 잊고 금리 숫자만 줄 세웠어요.

순위	금융사 · 상품	최고금리	적용 한도
1	OK저축은행 짠테크통장Ⅱ	7.0%	50만원 이하
2	카카오뱅크 세이프박스	6.6%*	쿠폰 적용 시 100만원
3	애큐온저축은행 머니모으기	5.0%	최대 1,000만원
4	SC제일은행 스마트박스통장	5.0%	제한 없음(우대 충족 시)
5	BNK경남은행 공공드림통장	4.01%	상품조건 적용
6	우리은행 Npay 머니우리통장	4.0%	200만원
7	KB국민 모니모 KB 매일이자통장	4.0%	200만원
8	IBK기업 나라사랑 머니박스	4.0%	100만원
9	애큐온저축은행 플러스파킹통장	3.8%	비교적 넉넉
10	다올저축은행 Fi 커넥트Ⅱ	2.6%	최대 1억원

이 표만 보면 OK짠테크통장Ⅱ가 압도적 1등이죠. 그런데 오른쪽 적용 한도 칸을 같이 보면 이야기가 달라집니다.

② 한도까지 계산한 실이자 순서

같은 10개 상품을 최고금리 × 숫자로 확인 가능한 한도로 다시 줄 세웠습니다. 세전 기준이고, 1년 동안 조건이 그대로 유지되며 최고금리가 전액에 적용된다는 가정입니다.

순위	금융사 · 상품	금리 × 한도	세전 연이자
1	다올저축은행 Fi 커넥트Ⅱ	2.6% × 1억원	2,600,000원
2	애큐온저축은행 머니모으기	5.0% × 1,000만원	500,000원
3	우리은행 Npay 머니우리통장	4.0% × 200만원	80,000원
4	KB국민 모니모 KB 매일이자통장	4.0% × 200만원	80,000원
5	카카오뱅크 세이프박스	6.6%* × 100만원	66,000원
6	IBK기업 나라사랑 머니박스	4.0% × 100만원	40,000원
7	OK저축은행 짠테크통장Ⅱ	7.0% × 50만원	35,000원
–	SC제일은행 스마트박스통장	5.0% · 제한 없음	조건 확인 필요
–	BNK경남 공공드림통장	4.01% · 상품조건	조건 확인 필요
–	애큐온 플러스파킹통장	3.8% · 비교적 넉넉	조건 확인 필요

순위가 뒤집혔죠. 금리 꼴등이던 Fi 커넥트Ⅱ가 1등이 되고, 1등이던 OK짠테크통장Ⅱ는 7등으로 내려갑니다.

다만 오해하면 안 되는 게, Fi 커넥트Ⅱ가 좋은 상품이라 1등이 된 게 아니에요. 넣을 수 있는 금액이 커서 1등이 된 겁니다. 1억원이 없으면 이 순위는 나와 상관없는 표고요.

그리고 한도가 숫자로 명시되지 않은 세 상품(SC제일 · BNK · 애큐온 플러스파킹)은 임의 금액으로 계산하면 비교가 왜곡되어 조건 확인 필요로 뒀습니다.

③ 300 · 500 · 1000만원, 나눠 담으면 이자가 달라집니다

여기가 진짜 본론이에요. 파킹통장은 하나만 골라야 하는 게 아니라, 금리 높은 통장부터 한도를 채워 나가면 됩니다.

원칙은 딱 하나예요. 금리 높은 순으로 한도까지만 채우고, 남은 돈을 다음 통장으로 넘긴다.

여기서 재밌는 게 하나 나옵니다

세 경우 모두 추가 이자가 26,000원으로 똑같아요. 우연이 아닙니다.

소액 고금리 통장에서 버는 건 금리 차이 × 그 통장의 한도뿐이거든요. 50만원 × (7.0−5.0)% = 1만원, 100만원 × (6.6−5.0)% = 1.6만원. 합쳐서 2.6만원. 넣는 돈이 아무리 커져도 이 값은 안 늘어납니다.

그래서 이런 결론이 나옵니다.

• 300만원 — 26,000원은 전체 이자의 15%. 통장 세 개 만들 값어치가 있어요
• 1000만원 — 26,000원은 전체 이자의 5%. 통장 관리가 귀찮으면 그냥 한 곳도 나쁘지 않습니다

목돈일수록 소액 고금리 통장 쇼핑보다 한도 큰 통장 하나 잘 고르는 게 훨씬 중요하다는 뜻이에요.

8월 안에만 되는 카드가 하나 더 있습니다

같은 4.0%인데 왜 다를까 — 가입 전 체크리스트

연 4.0% 상품이 여러 개라고 다 같은 상품이 아닙니다. 저도 여기서 몇 번 미끄러졌어요..

확인 항목	봐야 할 내용
기본금리	우대조건을 못 채웠을 때 적용되는 금리. 세이프박스는 1.60%입니다
우대조건	카드·페이 결제계좌 등록·오픈뱅킹·급여이체·마케팅 동의 중 무엇을 요구하는지
적용 한도	최고금리가 붙는 정확한 잔액 구간. 이 글의 핵심
우대기간	가입 후 몇 개월 유지되는지. 1년 뒤 뚝 떨어지는 상품 많습니다
가입 대상	공공드림통장은 공공부문 재직자, 나라사랑 머니박스는 군 관련. 자격부터 확인
이자 지급	매일 계산인지 월 지급인지, ‘이자 받기’ 버튼을 눌러야 하는지
예금자보호	저축은행이라면 금융사별 보호 한도 안에서 나눠 담기

특히 가입 대상은 제일 먼저 보셔요. 금리가 아무리 좋아도 자격이 안 되면 그 표는 남의 표입니다 ^^;

세후로는 얼마나 줄어들까

위 숫자는 전부 세전입니다. 이자소득세 15.4%를 단순 적용하면 세후는 세전의 약 84.6% 수준이에요.

예치금	세전 연이자	세후(약)
300만원	176,000원	148,896원
500만원	276,000원	233,496원
1,000만원	526,000원	444,996원

실제 과세는 개인 조건에 따라 달라질 수 있어서 참고값으로만 보셔요.

자주 묻는 질문

마무리 — 금리 1등과 이자 1등은 다릅니다

정리하면 이렇습니다.

7.0%짜리 통장을 못 찾아서 손해 보는 사람보다, 7.0%가 50만원까지인 걸 몰라서 손해 보는 사람이 훨씬 많습니다. 이 표 하나만 저장해두셔도 그건 피할 수 있어요 🙂

저는 매달 초 이 비교표를 갱신해서 올릴 예정이에요. 다음 달에도 이자 1원까지 계산해서 돌아오겠습니당!